住宅ローンの「返済比率」を意識するだけで大丈夫？ 思わぬ落とし穴とは？
不動産のご相談で一番多いのが、やはり「お金」のことです。
特に、これからマイホームを購入しようとされる方は、住宅ローンのことをいちばん不安に思うようです。
そうかと思うと、すごく「軽く」大きなローンを組んでしまおうとする方も。
銀行が貸してくれるというだけ借りたい、という、良い言葉で言うとポジティブな方もみえます。
借り過ぎに注意！必ずチェックしたい「返済比率」
先日、Yahoo!ニュースで下記のような記事がありました。
記事内容は、返済比率を意識して、無理な返済計画を立てないように、ということなんですが、返済比率とは何でしょうか？
返済比率とは、「年収に対する返済金（年額）の割合」です。
年間返済額÷年収で計算できます。
この返済比率はどれぐらいだと大丈夫なのか？
正直言えば、各世帯ごとに家族構成やライフスタイルが違うので一概には言えません。
ただ、住宅ローンを実行する金融機関には一定の目安があります。
例えば、フラット35では年収400万円未満の方は30％まで、400万円以上の方は35％までと定まっています。
例えば年収350万円の方なら、350万円×30％＝105万円までとなります。
金融機関が定める返済比率以下であれば安心？思わぬ落とし穴に注意！
金融機関が定める返済比率以下であれば安心なのかというとそういうわけではありません。
あくまでもそれは目安に過ぎません。
特に、返済比率の計算には落とし穴があります。
それは、返済比率の計算方法にあります。
先ほど返済比率は、「年間返済額÷年収」という計算式ではじき出されると書きましたが、この「年収」が問題です。
この年収というのは税金や社会保険料などを差し引く前の金額で計算されるということ。
なので、年収350万円の30％は、105万円で、差し引くと245万円、月に20万円も残る、と考えるのは間違い。
仮に年収が350万円で手取りが270万円だったら、、、差し引くと165万円しか残りません。月に13万円ちょっと。
ここに注意を向ける方が、意外と少ないので注意が必要。
まとめ～可処分所得も考慮する～
年収から税金や保険料を差し引いた額を「可処分所得」と言います。
いわゆる、手取り。自由に使えるお金です。
住宅ローンはこの可処分所得から支払いますので、単純に返済比率だけ考えるのではなく、可処分所得＝手取り額を考慮した資金計画を立てるのがおススメです！
